Comment obtenir un prêt bancaire pour votre petite entreprise ?

Pret bancaire pour petit entreprise : comment l'avoir

Souvent, pour créer une entreprise que cela soit petite ou grande, les propriétaires sont à coups de fonds ; ce qui les pousse à procéder à un prêt bancaire. Mais pour obtenir ce prêt, il n’est pas facile pour certaine entreprise, car elles ne connaissent pas les normes. En réalité, l’obtention d’un prêt bancaire aux petites entreprises se fait suite à une demande auprès d’un prêteur commercial ; généralement cela se fait auprès de votre banque ou un autre établissement de crédit avec la bonne documentation et votre plan d’affaires. Un prêt commercial peut aider à résoudre les problèmes de trésorerie, à tirer parti des opportunités de croissance ; et même à augmenter la valeur d’une entreprise. C’est donc la raison pour laquelle il est extrêmement important de planifier un prêt à l’avance ; tout comme de connaître la documentation requise par votre prêteur lorsque vous présentez une demande.

En effet, que vous soyez novice dans le domaine du crédit ou que vous ayez fait des erreurs dans le passé ; il peut être frustrant de demander un crédit commercial avec un mauvais profil de crédit. Cependant, un mauvais crédit ne doit pas vous empêcher d’obtenir un financement. Même si cela peut prendre plus de temps pour obtenir l’approbation ; il existe certains produits disponibles qui pondèrent votre profil de crédit différemment que d’autres qui sont prêts à travailler. Et ceux-ci avec des emprunteurs qui n’ont pas un profil parfait, à condition qu’ils puissent démontrer une entreprise saine ; et la capacité de réussir à payer la dette de service. Ils comprennent les comptes de crédit marchands ; les avances de fonds aux entreprises ; les cartes de crédit professionnelles garanties et certains microcrédits.

Alors si vous désirez obtenir un prêt bancaire pour votre entreprise ; découvrez dans les lignes qui suivent les conseils et astuces pour réussir tout le processus du début jusqu’à la fin. Vous pouvez également consulter pretentreprise.fr pour aller plus loin dans vos recherches.
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Voici quelques conseils pour faciliter l’obtention d’un prêt bancaire

En premier lieu, il est important de comprendre à l’avance ce dont votre banque a besoin dans le processus de demande ; car cela peut rendre le processus global plus facile à parcourir. Une préparation supplémentaire, comme avoir un plan d’affaires et vos finances en ordre, peut vous aider à vous assurer que vous êtes approuvé pour un prêt commercial. Alors, il est important de choisir le bon type de prêt commercial pour vos besoins spécifiques ; car ne pas le faire réduira vos chances d’approbation.

Cette histoire s’adresse à tout propriétaire de petite entreprise qui cherche à obtenir un prêt bancaire auprès d’une grande banque aussi facilement que possible. À moins que votre petite entreprise ne soit entièrement autofinancée ou soutenue par des investisseurs ; vous aurez probablement besoin d’un prêt pour petite entreprise afin de démarrer ou de développer votre entreprise. Communément offerts par les banques, les prêts aux entreprises offrent une injection de liquidités indispensable, pour aider à couvrir la plupart des coûts ; bien que de nombreux propriétaires de petites entreprises aient du mal à être approuvés. Lorsque vous cherchez à obtenir un prêt bancaire ; il est important de garder à l’esprit les informations et les conseils suivants ; et ceci, afin que vous puissiez obtenir une approbation plus rapidement et plus facilement.

Ce qu’il faut savoir avant de recourir à un prêt bancaire

tout savoir sur le prêt bancaire

Une banque est une entreprise dont la principale activité est de financer l’économie au travers de ses entreprises publiques et privées ; comme toute entreprise, elle cherche à minimiser sa prise de risque et à optimiser sa rentabilité.

Parallèlement à leurs propres exigences commerciales ; les accords obligent les établissements financiers à respecter un certain ratio de fonds propres par rapport aux crédits accordés ; et ceci, afin de consolider les structures en cas de nouvelle crise financière. Pour ces raisons, les banques sont extrêmement prudentes dans leur analyse des risques. Elles ne souhaitent pas, d’une manière générale, risquer plus d’argent dans le projet que le ou les créateurs eux-mêmes. De la même manière, elles préfèrent partager les risques avec le plus de partenaires possibles pour en limiter les effets négatifs. Cela explique en partie pourquoi certains projets de création d’entreprise rencontrent des difficultés pour obtenir un financement bancaire. Il s’agit généralement de projets :

  • Jugés « trop audacieux »,
  • Présentant un plan de financement déséquilibré,
  • Portés par un ou plusieurs créateurs n’ayant pas l’expérience souhaitée par la banque,
  • Réunissant pas un niveau de fonds propres suffisant,
  • Dont le produit ou service ne semble pas répondre aux besoins du marché.

Précisons enfin que chaque établissement bancaire possède ses propres critères, pour accorder ou non son concours financier à une nouvelle entreprise.

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Les principaux points de vigilance qui facilitent l’obtention d’un prêt bancaire

a.      L’apport minimum

En règle générale, il est conseillé d’équilibrer les fonds propres et les emprunts au mieux (50/50). Toutefois, la banque peut réduire son exigence de fonds propres à un ratio de 30 % en moyenne (70 % d’endettement pour 30 % de fonds propres) ; ou inférieur lorsque le prêt bancaire finance une création d’entreprise « à risque limité » d’après les normes du secteur concerné. Quoi qu’il en soit, une absence de fonds propres sera jugée rédhibitoire par le banquier chargé d’étudier le plan d’affaires de l’entreprise. Plus le montant de vos apports sera important, plus vous aurez de chances d’obtenir votre prêt. Dans la mesure du possible, sollicitez vos proches pour obtenir un coup de pouce de leur part. Il y a des avantages fiscaux pour eux à la clef ! Par ailleurs, il existe d’autres solutions financières pour compléter vos apports personnels. Découvrez-les !

b.      La mise en concurrence des établissements

Il est recommandé de comparer les différentes offres des banques ; car les modalités (taux d’intérêt TEG, durée du remboursement, cautionnement, etc.) peuvent varier d’une banque à une autre. En effet, la mise en concurrence des agences permet de négocier de meilleures conditions ou des clauses moins restrictives ; mais surtout d’éviter les déconvenues lors d’un rejet de financement. Si vos besoins en financement sont importants, pourquoi ne pas envisager de passer par un courtier en financement professionnel ? Pour vous, c’est l’assurance de trouver une (ou plusieurs) banques susceptibles d’être intéressée(s) par votre projet. Pour les banques, c’est l’assurance d’avoir en main un dossier déjà examiné et présentable (donc jugé solide).

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c.       Prêt bancaire : L’accord de prêt

Quelles que soient la banque et la nature du projet, la décision d’accorder un prêt est toujours motivée par des éléments concrets présents dans le business plan (plan d’affaires) mais pas seulement. En effet, un business plan élaboré pour une création d’entreprise, est toujours construit à partir d’hypothèses plus ou moins crédibles. De ce fait, il est indispensable que celles-ci, et plus particulièrement celles qui visent le besoin en fonds de roulement (BFR), soient le plus réalistes possibles en s’appuyant sur des documents (devis, engagements de commande, etc.). Toutefois, la capacité du (des) dirigeant(s) à gérer et développer l’affaire, est primordiale dans le choix fait par la banque de prêter ou pas le montant nécessaire au démarrage.

Afin d’éviter tout stress dans l’attente de la décision d’attribution de prêt ; demandez quel sera le délai d’instruction de votre dossier lors du premier entretien avec votre banquier. Gardez par ailleurs à l’esprit que le banquier va regarder prioritairement la capacité de votre entreprise à rembourser son emprunt et donc à générer une bonne rentabilité. Vous devrez donc le convaincre de votre faculté à y parvenir en montrant la cohérence entre vous et votre projet.

La diversification des sources de financement

Comme les banques souhaitent de plus en plus partager le risque du financement d’un projet de création d’entreprise ; il est souvent nécessaire de trouver des ressources complémentaires pour financer son projet. Cela peut être :

  • L’obtention d’un prêt d’honneur, pour compléter ses fonds propres,
  • La création d’un « pool bancaire » : plusieurs banques financent le même projet.

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Les types courants de prêts bancaires aux petites entreprises

pret bancaire : les différents type

Lorsque vous examinez les options de financement potentielles, voici quelques-uns des types de prêts commerciaux les plus courants à considérer :

a)      Un prêt à terme commercial

Ce prêt est votre option de prêt bancaire traditionnelle, fournie par une institution financière ; et il fonctionne de la même manière qu’un prêt personnel à certains égards. Les entreprises sollicitent souvent ce type de prêt lorsqu’elles ont besoin de fonds pour des investissements majeurs ; des mises à niveau d’entreprise ; des acquisitions ou d’autres besoins majeurs. Selon l’accord, ces prêts ont tendance à comporter un taux d’intérêt fixe ; le prêteur exigeant un paiement mensuel ou un échéancier de paiement trimestriel. Ces prêts ont également une échéance fixe, avec des prêts à moyen terme d’une durée de trois ans ou moins et des prêts à long terme d’une durée de 10 ans ou plus.

b)      Le marge de crédit

Lorsque vous envisagez une marge de crédit pour entreprise, pensez-y comme une carte de crédit. Si elle est approuvée, votre petite entreprise peut emprunter jusqu’à un certain montant à la banque. Au fur et à mesure que vous accumulez des dettes, vous ne payez des intérêts que sur le montant que vous avez utilisé jusqu’à présent. Tant que vous restez dans cette limite de crédit, cette option offre beaucoup plus de flexibilité dans la façon dont l’argent est utilisé. De plus, elle est idéale pour les petites entreprises qui ont un flux de revenus constant un historique de crédit décent et ; dans certains cas, sont disposées à mettre des actifs en garantie.

c)      L’hypothèque commerciale

Si votre entreprise cherche à acquérir un emplacement pour se développer ; une hypothèque commerciale est le type de prêt dont vous avez besoin. Les hypothèques commerciales sont garanties par des privilèges sur une propriété commerciale ; ils agissent de la même manière que les hypothèques résidentielles. Si vos antécédents de crédit sont inexistants ou peu flatteurs, une banque peut exiger que le propriétaire de l’entreprise ; ou tout mandant garantisse personnellement le prêt, promettant de payer la note en cas de faillite de l’entreprise. Alors que la plupart des prêts hypothécaires résidentiels durent généralement 30 ans ; les prêts hypothécaires commerciaux sont beaucoup plus courts.

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d)      La location du matériel

Un peu comme la location d’une voiture ; la location d’équipement étale le coût d’un achat d’équipement important sur une période de temps déterminée. La plupart des bailleurs n’ont pas besoin d’un acompte important sur un bail. Une fois le bail terminé, vous pouvez choisir de rendre l’équipement ou de payer le reste de la valeur de l’équipement en fonction de la durée du bail et de l’appréciation de l’article en question. Bien que les paiements mensuels soient inférieurs au coût initial de l’achat d’une pièce d’équipement ; il est important de noter que les intérêts s’ajouteront au prix.

e)      La lettre de crédit

Une lettre de crédit est une garantie d’une banque qu’un vendeur recevra le paiement correct dû à temps. Cependant, la garantie se décline en deux versions à savoir : la protection du vendeur ou la protection de l’acheteur. Dans le premier cas, la banque s’engage à payer le vendeur si l’acheteur n’effectue pas ses paiements ; elle est généralement proposée pour les transactions internationales. Les fonds pour ce type de lettre, sont parfois collectés à l’avance auprès de l’acheteur dans une sorte d’entiercement. La protection de l’acheteur est offerte sous la forme d’une pénalité au vendeur, à l’instar d’un remboursement. De ce fait, les banques fournissent ces lettres aux entreprises qui en font la demande et qui ont les antécédents de crédit ou les garanties requises.

f)       Le prêt commercial non garanti

financement petit entreprise

Un prêt commercial non garanti n’exige pas que l’emprunteur fournisse une garantie contre le montant qu’il emprunte. Comme il est plus convivial pour l’emprunteur que pour la banque, le prêteur facture un taux d’intérêt nettement plus élevé qu’il ne le ferait pour un prêt adossé à une garantie. Ce type de prêt bancaire est le plus souvent fourni par le biais d’un prêteur en ligne ou d’autres prêteurs alternatifs ; bien que les banques traditionnelles soient connues pour offrir des prêts non garantis aux clients ayant déjà une relation avec l’institution. Sans aucune garantie sous forme de garantie ; les prêts commerciaux non garantis sont souvent beaucoup plus difficiles à obtenir que les autres prêts. Le risque inhérent à un prêt non garanti signifie naturellement qu’il sera généralement proposé comme un prêt à court terme pour atténuer le risque du prêteur.

Les alternatives aux prêts bancaires

Les prêts bancaires ne sont pas votre seule option. Vous pouvez travailler avec d’autres prêteurs pour obtenir le financement dont vous avez besoin. Les prêteurs alternatifs, sont une option à considérer si votre entreprise n’est pas admissible à un prêt traditionnel. Voici deux options de prêt alternatives à considérer :

a.      Les prêts en ligne

Les prêteurs en ligne sont généralement plus flexibles en ce qui concerne les conditions de prêt, et le délai d’exécution est plus rapide ; mais les taux peuvent être plus élevés que les prêts traditionnels.

b.      Les microcrédits

Les  microcrédits offrent une petite somme d’argent pour vous aider à couvrir certains coûts au sein de votre entreprise. Les microcrédits ont généralement un taux d’intérêt relativement bas. En outre, les inconvénients des microcrédits incluent un délai plus court pour rembourser le prêt ; et certains prêteurs exigent que l’argent du microcrédit soit dépensé pour des dépenses spécifiques, comme l’achat d’équipement.

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Les conditions à surveiller dans un contrat de prêt bancaire

Outre le type de prêt que vous demandez, tenez compte des détails du prêt. Chaque prêt est assorti de son propre taux d’intérêt et de sa propre durée de prêt ; entre autres points à considérer qui sont tout aussi importants que le type de prêt que vous contractez. Il est important de lire le contrat dans son intégralité pour s’assurer qu’il n’y a pas de conditions ou de frais cachés.

Que recherchent les banques dans une demande de prêt commercial ?

comment bénéficier s'un prêt de financement petit entreprise

Lorsque vous demandez un prêt bancaire, il est impératif que vous gardiez à l’esprit les exigences de la banque. Chaque banque a ses propres formulaires de demande de prêt. De nombreux établissements proposent leurs candidatures en ligne ; bien que certains exigent toujours que vous remplissiez un formulaire papier. En fonction du montant du prêt et du type de prêt que vous recherchez, la banque peut avoir une méthode de demande préférée. En plus de la façon dont une banque préfère recevoir une demande de prêt ; vous devez également tenir compte des conditions préalables dont une banque a besoin pour être considérée pour approbation. De nombreux facteurs entrent en ligne de compte dans une approbation potentielle, donc avant de postuler, assurez-vous de vérifier les points suivants :

1.      Un pointage de crédit

Un pointage de crédit élevé montre que vous êtes fiable, lorsqu’il s’agit de rembourser votre dette. Une bonne cote de crédit peut non seulement faire ou défaire votre demande ; mais elle a également un impact sur le taux d’intérêt et la durée du prêt que la banque vous propose.

2.      Objet du prêt

Certains prêts sont assortis de conditions d’utilisation. Par exemple, un bail est généralement utilisé pour obtenir du matériel, tandis qu’une hypothèque est destinée à des achats immobiliers.

3.      La garantie disponible

Si votre pointage de crédit n’est pas assez bon, certains prêteurs feront une exception si vous pouvez mettre des objets de valeur (généralement des biens) en garantie. Si vous ne respectez pas les directives de remboursement de l’accord ; vous pouvez perdre cette garantie au profit de la banque, qui vendra probablement les actifs en question pour récupérer une partie de ses pertes.

4.      Le flux de trésorerie

Les  banques veulent savoir que vous disposez d’un flux de revenus régulier. Sans un flux de trésorerie constant, les prêteurs traditionnels pourraient être réticents à l’idée d’approuver votre prêt. De nombreux prêteurs exigent un certain montant de revenus avant même de faire une telle considération.

5.      Les données financières

L’historique des flux de trésorerie, est un type de document que la banque voudra voir avant d’approuver un prêt. Pour cela, vous devrez également présenter des projections financières bien documentées pour votre entreprise.

6.      Le plan d’affaires

Tout type de prêteur peut demander votre plan d’affaires avant d’examiner une demande. De nombreuses ressources sont disponibles pour vous aider à commencer à rédiger un plan d’affaires efficace pour votre organisation.

Comment vous préparer à demander un prêt commercial ?

Une fois que vous avez trouvé le bon prêt pour vos besoins et que vous avez réfléchi à ce dont votre banque aura besoin ; vous devrez faire une demande de prêt. Par conséquent, garder les conseils suivants à l’esprit facilitera le processus de demande ; car vous aurez déjà les informations disponibles lorsque le prêteur potentiel vous le demandera. Ainsi, mettez de l’ordre dans vos finances. Selon un professionnel, un candidat devrait avoir ses finances prêtes à l’emploi. Pour ce faire, demandez à la banque de quelles informations elle aura besoin lors du processus de demande par rapport au type de prêt que vous recherchez et à l’ampleur de la demande. À cette fin, vous devriez généralement essayer d’avoir en main trois ans de déclarations de revenus professionnelles et personnelles ; ainsi que des chiffres de profits et pertes, des bilans, des rapports sur l’ancienneté des comptes débiteurs et des exemplaires d’inventaire si possible.

Toutefois, Si vous avez un CPA  ou un  comptable, vous pouvez généralement obtenir toutes ces informations d’eux ; cependant, un logiciel de comptabilité comme  QuickBooks ou Quicken peut tout aussi bien générer la plupart de ces informations pour vous.

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